額面年収1,000万円と800万円の夫婦（手取り合計約1,320万円）がペアローンで1億円を借りると、金利1.5%では黄信号、金利が3.5%になると赤信号です。
利上げより重いのは片働きで、額面800万円の側の収入がなくなると、生活費を月40万円に抑えても金利1.5%のまま毎月約14万円の赤字になります。
ペアローンも「世帯の手取り」で見る
CFO.meでは、ペアローンも夫婦の手取りを合わせた「世帯の手取り」で判定します。
手取り1,320万円（月約110万円）の世帯なら、青信号の上限は約9,640万円、黄信号の上限は約13,230万円です。
利上げでどう変わるか
| 金利 | 8,000万円を借りた場合 | 1億円を借りた場合 | ||
|---|---|---|---|---|
| 手取りに占める割合 | 毎月残るお金 | 手取りに占める割合 | 毎月残るお金 | |
| 1.5% | 25.4% 青 | 27.0万円 | 31.0% 黄 | 20.9万円 |
| 2.0% | 27.3% 青 | 25.0万円 | 33.3% 黄 | 18.4万円 |
| 2.5% | 29.2% 青 | 22.9万円 | 35.7% 黄 | 15.8万円 |
| 3.0% | 31.2% 黄 | 20.7万円 | 38.2% 黄 | 13.0万円 |
| 3.5% | 33.2% 黄 | 18.4万円 | 40.8% 赤 | 10.2万円 |
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収入が高い夫婦は、利上げには意外と強い。1億円を借りても、金利3.0%までは黄信号にとどまります。
割合は、住まいのお金（返済＋管理費など）が世帯の手取り月収に占める割合。毎月残るお金は、手取りから生活費と住まいのお金を引いた額です。
片働きになったらどうなるか
額面800万円（手取り約600万円）の側の収入がなくなり、世帯の手取りが約720万円（月約60万円）になった場合です。生活費を月40万円まで削っても、金利1.5%のままでこうなります。
| 借入額 | 住まいのお金（月） | 手取りに占める割合 | 毎月の収支 |
|---|---|---|---|
| 8,000万円 | 28.0万円 | 46.7% | 約8.0万円の赤字 |
| 1億円 | 34.1万円 | 56.9% | 約14.1万円の赤字 |
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育休中は育児休業給付金で収入の一部が払われるので、実際の赤字はこれより小さくなります。退職や転職で収入が減る場合は、この表に近づきます。
前提：手取りは額面からの目安（1,000万円→約720万円、800万円→約600万円）。35年・頭金0円、管理費など月3.5万円、共働き中の生活費は世帯の手取り月収の50%（約55万円）。実際のペアローンは2本のローンに分かれますが、ここでは合計額で計算しています。
よくある質問
- ペアローンは、どちらかが亡くなったら全額がなくなりますか？
- 団体信用生命保険（団信）で消えるのは、亡くなった人のローンだけです。もう一人のローンは残ります。夫婦どちらかに万一のことがあった場合に両方のローンが消える「ペア連生団信」を扱う金融機関もあります。
- ペアローンで借りるなら、どこまでなら安心ですか？
- 共働きの手取りで青信号に収めることに加えて、収入が多いほうだけの手取りでも毎月が赤字にならないかを確かめておくと、育休や転職に備えられます。上の例では、手取り720万円での青信号の上限は約4,740万円です。
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